房屋贷款/在美国如何获得最佳抵押贷款利率

房屋贷款/在美国如何获得最佳抵押贷款利率

文/今涛卷雪

相关统计数据显示,大约 39% 的美国人(其中 9930 万)计划在未来几年购买房屋。而买房又以贷款方式为主。如何寻找一个好的贷方和最佳的抵押贷款利率?据相关经验,首先要看获得了什么类型的贷款,其次是放款金额,以及是否支付积分,最后比较其他贷方给出的利率等。下面我们从六个方面来解读:

一、弄清固定利率与 ARM的差异

抵押贷款有固定利率或可调整利率。固定利率抵押贷款将您锁定在您将在贷款期限内支付的一致利率中。尽管保险、财产税和其他费用可能会波动,但用于本金加利息的部分抵押贷款在整个贷款期内保持不变。

可调整利率抵押贷款的利率会随着时间而变化。ARM 通常从 10 年、7 年、5 年或 3 年(甚至一年)的介绍期开始,在此期间您的利率保持稳定。之后,费率可能会定期变化。

可调整利率与固定利率抵押贷款

ARM 通常提供较低的介绍率。但是,在介绍期结束后,您的 ARM 利率可能会上升,从而导致每月的抵押贷款付款增加——甚至在某些情况下会大幅增加。

不过,如果想拥有抵押贷款,需要预先获得批准。

二、 支付积分的问题

折扣点是借款人为降低抵押贷款利率而支付的费用。一点是贷款金额的 1%,这通常会将抵押贷款利率降低 0.25%,尽管降低幅度可能会有所不同。如果您以 4.5% 的利率贷款,您可能可以支付 2,000 美元的费用将利率降低到 4.25%。

当您支付折扣点时,您通常会预先支付数千美元以每月节省几美元。每月的储蓄加起来超过最初支付的金额需要几年的时间。这个盈亏平衡期因贷款金额、积分成本和利率而异。通常是七到九年。如果您不打算长期贷款,最好跳过折扣点。

三、关闭成本——降低交易成本

结算成本是贷方和第三方收取的费用。结算成本不会影响抵押贷款利率(除非您支付折扣点)。但它们确实会对你的钱包产生影响。成交成本通常约为您房屋购买价格的 3%,并在您关闭或完成购买时支付。结算成本包括各种费用,包括贷款人的承销和处理费用,以及产权保险和评估费等。

在某些情况下,您可以货比三家以降低费用,贷款估算表会告诉您可以购买哪些服务,这样您就可以降低交易成本。

四、首次购房计划——参与降低购房成本的特殊计划

在您解决抵押贷款之前,请确定您是否有资格参加任何可以降低购房成本的特殊计划。许多州为首次购房者和回头客提供帮助。

每个州都为购房者提供自己的项目组合。许多州提供首付援助, 通常与优惠利率和税收减免相结合。一些项目是针对地理区域的,而另一些项目则为某些职业的购房者提供帮助,例如教师、急救人员和退伍军人。

五、 首付的多寡是一个关键点

●退伍军人和农村借款人可能有资格获得允许 100% 融资的贷款,无需首付。其他借款人可能有资格获得首付低至 3% 或 3.5% 的抵押贷款。

●VA 贷款:如果您(或您的配偶)是现役军人或退伍军人,您可能有资格获得退伍军人事务部担保的抵押贷款。

●美国农业部贷款:如果您住在农村地区,农业部可能会保证低首付或无首付抵押贷款,并帮助支付交易费用。

●FHA 贷款:由联邦住房管理局投保的抵押贷款允许首付低至 3.5%。FHA 保险贷款对低信用评分更宽容,但您在贷款期限内支付抵押贷款保险。

●首付3%的常规贷款:一些借款人可能有资格获得不受政府保险的常规贷款,首付低至3%。抵押贷款通常适用于首次或中低收入借款人。这些贷款收取私人抵押贷款保险或 PMI,在您拥有 20% 或更多股权后可以取消。

六、多方申请方式比较得到最佳抵押贷款利率

您可以向多个贷方申请抵押贷款。 不同的抵押贷款机构提供不同的抵押贷款利率。您申请的次数越多,可以节省的费用就越多。您还可以考虑向不同类型的贷方申请,例如银行、信用合作社和在线贷方,以便您比较他们的报价。

在规定的时间内贷款。三大征信机构鼓励您货比三家。根据评分模型,您有 14 到 45 天的时间申请任意数量的抵押贷款,其对信用评分的影响与申请一笔贷款相同。

使用贷款估算比较结算成本。 每个贷方都必须提供一份贷款估算表,其中包含每笔贷款的条款和费用的详细信息。贷款估算旨在简化比较抵押贷款报价的任务。

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1月 31, 2022No comments, 可调整利率 | 固定利率 | 房屋贷款 | 抵押贷款利率 | 支付折扣点 | 申请抵押贷款

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